Сколько на самом деле стоит ипотека

Покупая квартиру в кредит, придется заплатить две, а то и три цены. Такова плата за пользование услугами банка, большую часть которой составляют проценты по займу. Поэтому ставка по кредиту имеет большое значение для тех, кто решил оформить ипотеку.

Однако ставки, которыми банки заманивают клиентов, - это минимальная цена, и кредиты по ней выдают только при соблюдении жестких условий. В результате, хотя телеэкраны, интернет, газетные страницы и рекламные щиты пестрят обещаниями ипотеки под 8%, 9% и 10% годовых, средняя ставка по выданным в 2014 г. ипотечным кредитам в рублях, по информации Центробанка РФ на 1 августа, составила 12,2% годовых.

Следует сразу оговориться – банки не лгут. Они просто кое о чем умалчивают, приукрашивая реальность. Например, широко используется такой способ создать иллюзию выгодного предложения по ипотеке: большими буквами указывается ставка для "зарплатных" клиентов, при этом человеку "с улицы" под такой процент кредит не дадут.

Чтобы ставки по ипотеке в рекламе выглядели поменьше и не отпугивали клиентов, банк может использовать и другую хитрость. Например, указать ставку, по которой кредит выдают только при уплате комиссии в размере от 1% до 4% от величины займа. Это немалая сумма, учитывая, что размер ипотечного кредита исчисляется сотнями тысяч рублей: его средняя величина в России, по данным Центрального банка РФ, в этом году составила 1,4 млн руб.

От чего зависит размер ставки по ипотеке

На практике цена вопроса гораздо выше, чем утверждается в рекламе. За счет разнообразных надбавок ставка, на которую "клюнул" заемщик, может увеличиться на четверть, на треть и даже больше.

В частности, величина ставки, как правило, зависит от срока погашения кредита - чем он длиннее, тем выше процент. Имеет значение и размер первоначального взноса: чем больше доля собственных средств заемщика при оплате квартиры, тем ниже будет ставка по кредиту. А с недавних пор некоторые банки (например, ВТБ24 и Банк Москвы) начали применять и новый подход: чем меньше сумма кредита в рублях, тем выше по нему процентная ставка. В итоге самые востребованные займы, на сумму менее 2,5 млн руб., обходятся заемщикам заметно дороже, чем кредиты на большие суммы.

Банк может установить надбавку для тех заемщиков, которые лишены возможности предоставить официальный документ о размере своего дохода (справка по форме 2-НДФЛ). Предприниматели и владельцы бизнеса тоже в большинстве случае платят более высокую цену за ипотечный кредит, чем работающие по найму.

Наибольшая надбавка к процентной ставке по ипотеке устанавливается для тех, кто не желает страховать в пользу банка свои жизнь, трудоспособность, а иногда – юридическую чистоту сделки купли-продажи жилья (страхование титула).

В этом плане рекорд среди крупных банков не первый год принадлежит Росбанку, который прибавляет к ставке в таком случае 6,5 процентных пункта (см. таблицу). Недалеко от него ушел Промсвязьбанк, увеличивающий ставку в аналогичных обстоятельствах на 6 процентных пунктов (см. таблицу).

Зависит ставка и от типа приобретаемой недвижимости. Так, обязательным условием выдачи кредита на покупку квартиры в строящемся доме может быть повышение ставки на период строительства, пока заемщик не зарегистрирует свое право собственности.

В то же время заемщики могут рассчитывать и на снижение базовой ставки по ипотеке, если в банке их посчитают достойными особого доверия. Наибольшим расположением кредитных организаций пользуются участники зарплатных проектов и работники компаний-партнеров, а также вкладчики и клиенты с хорошей кредитной историей. Такого рода скидки по ипотеке можно получить практически во всех банках.

Портал "Рамблер-Финансы" выяснил, как могут различаться минимальные и максимальные ставки по ипотеке в топ-15 крупнейших российских ипотечных банков.

Фиксированные ставки ведущих ипотечных банков России по кредитам на покупку квартир на вторичном рынке (стандартные программы) на 17.09.2014

*В скобках указан включенный в итог размер надбавки к ставке за отказ от страхования, предусмотренного условиями кредитной программы.

Источник: "Рамблер-Финансы" на основе данных банков

В таблице указаны фиксированные процентные ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке. Не учитываются надбавки к процентной ставке, установленные рядом банков для владельцев собственного бизнеса. Также не учитываются пониженные ставки для отдельных категорий клиентов и для заемщиков, которые согласились оплатить снижение процентной ставки. При этом учитывается снижение ставки в рамках проведения сезонных акций.

Максимальное значение ставок указано с учетом надбавки за подтверждение доходов справкой в свободной форме, без 2-НДФЛ. Минимальная ставка указана по программам с минимальным первоначальным взносом.

Ольга Сенаторова