Вклад или накопительный счет

О том что выбрать - вклад или накопительный счет. Об этом корреспондент Информационного агентства МАНГАЗЕЯ поговорил с экспертом Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС.

В последнее время на рынке банковских услуг большой популярностью стали пользоваться накопительные счета как одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Посмотрим в чем разница между вкладом (депозитом) и накопительным счетом.

Вкладом (депозитом) называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты. В зависимости от срока вклад бывает двух типов: срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения и до востребования, когда можно получить деньги в любое время. Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке.
Накопительным счетом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Накопительные счета предназначены для накопления средств. Деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости и снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток. Проценты по накопительному счету рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц. Расчетный период может начинаться с даты фактического открытия счета.

Вклад и накопительный счет схожи на первый взгляд, но у них есть различия – это процентная ставка и порядок пополнения и снятия денежных средств.
По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы. Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. По накопительному счету банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счета. Причем невозможно угадать, какой будет эта ставка – все зависит от ситуации на рынке и ключевой ставки ЦБ. Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится, и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по накопительным счетам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.

Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму. А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счет любыми суммами хоть каждый день. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке. По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счета и ничего при этом не потеряет.

С учетом этих особенностей как вкладов, так и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты. Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Накопительный счет стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.

Как считает, - кандидат экономических наук, доцент Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС, - Светлана Орлова, разнообразие банковских продуктов дает рынку банковских услуг более четко и динамично развиваться в современной национальной и международной финансовой системе даже в «санкционный» период, а для вкладчиков – более гибкие условия размещения денежных средств для создания финансовой подушки безопасности.