В 2021 россияне активней избавлялись от долгов

В 2021 году на руках одного человека в стране было в среднем 3,6 кредита. В 2020 и 2019 годах было 3,8 и 4,3 соответственно. Такие данные приводят специалисты финансовой платформы «Веббанкир».

Снижение общего количества потребительских кредитов связано с тем, что была изменена политика рассмотрения заявок, стала развиваться система займов на долгий срок, выросло количество клиентов в крупных финансовых организациях.

Т.е. в последнее время снизилась доля клиентов микрофинансовых организаций, имеющих слишком высокий уровень долговой нагрузки. Но пока остается непонятным, как будет развиваться ситуация в 2022 году. В сфере потребительского кредитования ожидается много изменений в федеральном законодательстве. При этом вряд ли стоит ожидать уменьшения спроса на кредиты со стороны тех слоев населения, чье материальное положение остается по-прежнему не самым лучшим.

Клиенты стали активнее переходить из одной компании в другую. В 2020 году платформа «Веббанкир» смогла увеличить количество своих клиентов на треть.
Рынок кредитования в последние годы стал больше концентрироваться вокруг крупных финансовых структур. Из-за пандемии и всеобщего экономического кризиса обычные компании, предоставляющие свои услуги в виде стандартном виде (не используя онлайн-сервисы), вынуждены были или приостановить коммерческую деятельность, или закрыть ее совсем. Их клиентам пришлось искать новых кредиторов, у которых более приемлемые условия предоставления займов. По мнению специалистов, количество кредитных организаций в 2022 году сократится не менее чем на 25–30 %. В первую очередь уйдут самые неэффективные. Поэтому у крупных финансово-кредитных компаний число клиентов в обозримом будущем будет постоянно расти.

Еще один фактор, от которого зависит уменьшение или увеличение количества кредитов – развитие сегмента займов среднего уровня срочности. Это большие кредиты, берущиеся на долгий срок (минимум на несколько месяцев). Чаше всего это повторные заявки, поступающие во второй или третий раз от надежных добросовестных клиентов, у которых хорошая кредитная история. МФО, к примеру, крайне осторожно работают с новыми клиентами, выдавая им в долг, как правило, только небольшие ссуды на непродолжительный срок, но зато у таких заемщиков есть исключительная возможность взять первый микрозайм бесплатно. После успешного погашения первого займа, кредит доверия в глазах МФО вырастает значительно, после чего можно рассчитывать на большие сроки и размеры кредитов.

По данным Центробанка, в период с июля по октябрь 2021 года общее количество микрокредитов увеличилось на 6 %, достигнув отметки в 305 миллиардов рублей. Около 55 % из этого числа составляют долгосрочные займы, в том числе POS-ссуды. Растет доля онлайн-кредитов в категории «займы до з/п» – в третьем квартале 2021 года она превысила 80 %.

Уменьшение количества действующих кредитов в среднем на одного человека связано еще и с тем, что люди стали по-другому относиться к вопросу одалживания денег. Во время пандемии рядовые граждане стали более рационально, прагматично и осторожно подходить к этому вопросу. Клиенты банков стали более трезво оценивать свои возможности, более внимательно рассчитывать суммы кредитов. Сейчас стараются не брать слишком большие суммы, если объективно в них не нуждаются.

Микрофинансовые организации стали по-другому рассматривать заявки. Система оценки заемщиков (скоринг) стала более жесткой, получить кредит стало сложнее. У людей с плохой кредитной историей шансов сегодня намного меньше, чем 2 года назад.

Количество выданных микрокредитов снижается, но одновременно с этим увеличивается число заявок, в том числе от одного потенциального клиента. Причем число заявок растет более быстрыми темпами, нежели количество реально предоставленных кредитов. Показатели просрочек по кредитам в МФО пока находятся на не очень большом уровне – в пределах 35 %.

Постепенно снижается и доля тех заемщиков, которые имеют слишком высокий уровень долговой нагрузки. В январе 2021 года около половины всех должников для выплаты кредитов были вынуждены отдавать более 50 % своих доходов, а в декабре доля таких заемщиков уменьшилась до 45 %.
В 2022 году все эти тенденции останутся решающими на рынке потребительского кредитования. Но с учетом готовящихся изменений в законодательстве пока трудно давать какие-то точные прогнозы.