Основной объем банковских вкладов приходится на лиц старше 45 лет

В России большинство вкладчиков (63%) – это лица старше 45 лет, что связано с их склонностью к более осторожному обращению с финансами в зрелом возрасте. Исследования банков с января по октябрь 2024 года показывают, что более половины вкладчиков занимают именно эту возрастную позицию, так как с возрастом возрастает осторожность в управлении средствами.
Возрастная группа вкладчиков от 30 до 45 лет составляет 31%, от 20 до 30 лет– 6%, а тех, кто моложе 20 лет, менее одного процента. Ситуация в прошлом году была аналогичной.
В банках отметили, что повышение процентных ставок вслед за решениями ЦБ по денежно-кредитной политике привлекло больше вкладчиков во всех возрастных группах. В текущем году банк зафиксировал рост количества вкладов на 37%, что связано с отсутствием рисков появления "пузыря вкладов" даже при ключевой ставке в 21%. Высокие ставки ожидаемы и потому оказались не сюрпризом для банков, которые подготовились к этому сценарию заранее.
С конца 2023 года ЦБ РФ держал ключевую ставку на уровне 16%, но с ростом инфляции она была увеличена в июле до 18%, а затем в сентябре и октябре до 19% и 21% соответственно. Аналогами ипотечного пузыря иногда становятся пирамиды, когда компании обещают невозможные доходы. В отличие от этого, при росте ключевой ставки банки получают больше дохода от депозитов и кредитов, в то время как на счетах размещены 116 триллионов рублей, которые банки используют для финансирования портфеля кредитов на 122 триллиона рублей.
В устойчивой финансовой системе, где банки способны размещать депозиты и своевременно выплачивать проценты, риски с избыточным притоком вкладов остаются под контролем. Высокие ставки стали нормой, и их повышение до 21% принципиально не изменяет положения дел в банках. В таких условиях стабильная экономика продолжит работать бесперебойно, невзирая на текущий уровень ставок.
В такой финансовой обстановке банки фокусируются на укреплении доверия вкладчиков за счет повышения прозрачности операций и улучшения клиентского сервиса. С появлением новых технологий, такие инструменты, как онлайн-банкинг и мобильные приложения, становятся особенно важными. Они позволяют вкладчикам контролировать свои финансы в реальном времени, что дополнительно укрепляет уверенность в стабильности финансовой системы.
На фоне роста ставок наблюдается увеличенный интерес к долгосрочным вкладам, которые предлагают более выгодные условия для клиентов. Вкладчики, особенно из старшей возрастной группы, видят в этом возможность зафиксировать доход на длительный период, минимизируя риски, связанные с изменениями ставок в будущем. Это позволяет банкам успешно балансировать портфель финансовых продуктов, сохраняя стабильность.
«В условиях высокой ключевой ставки также возникают вызовы для кредитования, особенно в отношении долгосрочных и ипотечных кредитов. Увеличение ставок может снизить доступность кредитов для некоторых заемщиков, что требует от банков разработки более гибких и адаптивных программ кредитования. Комбинация процентных ставок и усовершенствованных алгоритмов оценки рисков помогает банкам удерживать устойчивость кредитного сектора.
Финансовые институты продолжают адаптироваться к новым экономическим условиям, стремясь обеспечить максимальную защиту интересов вкладчиков и заемщиков. Современные технологии и продуманная денежно-кредитная политика становятся ключевыми элементами стабильности финансовой системы. Как результат, российский банковский сектор сохраняет способность быстро реагировать на изменения и поддерживать устойчивое развитие, способствуя укреплению экономики в целом», - комментирует эксперт Ставропольского филиала Президентской академии Шмыгалева Полина.