Жилищный депозит-миф или реальность

Одной из самых серьезных социально-экономических проблем современной России является жилищный вопрос, значительная часть населения страны, особенно в крупных городах, нуждается в улучшении жилищных условий, а то и в приобретении хотя бы части собственного жилья.

Уровень обеспеченности граждан жильем является корнем многих других серьезных проблем российского общества – кризиса института семьи, снижения рождаемости, просто комфорта и благополучия жизни российских граждан.

Когда значительная часть населения не обеспечена жильем в должном объеме, это наносит вред не только им, но и государству в целом, в том числе его безопасности, перспективам развития и укрепления его позиций в мире, так как жилищные проблемы напрямую связаны с социально-демографическими проблемами, с проблемами социальной поляризации населения, то есть задают определенный вектор социального развития российского государства и общества.


Как сообщили корреспонденту Информационного агентства МАНГАЗЕЯ С 2018 года в России реализуются различные ипотечные программы с государственной поддержкой, ориентированные на разные демографические группы, включая семьи, ИТ-специалистов и работников государственного сектора, которые претерпели ряд изменений, особенно во время пандемии COVID-19, чтобы учесть колеблющийся спрос на жильё.

Процентные ставки резко упали во время пандемии и оставались крайне низкими в течение почти двух лет, что стимулировало спрос на жилье, подталкивая цены вверх, таким образом, рост стоимости жилья был обусловлен спросом, а не снижением предложения.
В 2023 году объем ипотечного портфеля увеличился на рекордные 34,5%. Основной стимул роста был обусловлен программами государственной поддержки (60% всех ипотечных кредитов), на ставки по которым не повлияло повышение ключевой ставки Банка России.

Сворачивание программы льготного кредитования при поддержке государства в июле 2024 года и роста уровня ключевой ставки ЦБ может негативным образом отразиться на жилищном рынке. Сегодня ставки по ипотеке в РФ составляют в среднем 18-20,8%, первоначальный взнос для получения кредита 20–30% от общей стоимости жилья, в результате позволить жилищный кредит может не каждый нуждающийся.
Для того, чтобы рынок недвижимости не впал в стагнацию, предпринимаются шаги по созданию возможных альтернатив.

Летом 2024 года Госдума в первом чтении одобрила законопроект о внедрении жилищных вкладов, запуск такого проекта планируется с начала 2025 года. Однако, как отмечает эксперт кафедры «Менеджмент и управление персоналом» Среднерусского института управления-филиала РАНХиГС Долгова Светлана, такой вклад не новый инструмент, еще в 2019 году рассматривался вопрос о запуске безотзывных вкладов.

Приоритетная задача законопроекта заключается в создании условий для того, чтобы помочь потенциальным заёмщикам быстрее накопить средства для первоначального взноса по ипотеке.

Планируемая мера по мнению эксперта имеет свои плюсы и минусы:
 с одной стороны, позволяет сразу получить одобрение от банка по ипотеке, в котором открыт депозит, так как в период действия договора обслуживающий банк обязан заключить договор ипотеки с вкладчиком при его обращении, а также предоставляет возможность снижения процента первоначального взноса. Кроме того, такие вклады имеют повышенное страхование (накопление без рисков для вкладчиков).

 с другой накладывает на вкладчика ограничения, так как такие средства нельзя будет забрать из банка в любое время и потратить на своё усмотрение без потери процентного дохода, а также создаёт дополнительную финансовую нагрузку по оплате арендованного жилья стоимость которого с 2020 года выросла в среднем на 21%, но эти последние данные, не отражают реальности.

Для того чтобы жилищный депозит был востребован потенциальными клиентами, необходимо создать более выгодные условия чем по действующим программам, отмечает эксперт и прежде всего:

 учитывая заинтересованность банковского сектора в формировании долгосрочных пассивов следует рассматривать возможность о применении более высоких процентов по таким депозитам;

 банки, в которых размещены средства вкладчиков на момент заключения договора должны работать совместно с застройщиками, которые бронировали бы выбранную квартиру за вкладчиком до конца срока действия депозита;
 банкам следует интегрировать жилищный сертификат в свои ипотечные программы, зафиксировать для вкладчика сумму, срок и ставку по ипотеке на момент открытия жилищного депозита.